Hej. Od kilku miesięcy robię poważny research w sprawie kupna mieszkania na kredyt. Przedstawię kilka moich subiektywnych wniosków, na bazie informacji które udało mi się zapamiętać z tego, co przeczytałam. Jeśli ktoś ma inne zdanie, lub posiada informacje podważające moje tezy, proszę o korektę w odpowiedzi na ten post.
A teraz moje wnioski:
1. obecnie mamy baaardzo niskie stopy procentowe, co jest anomalią na rynku. Wpływa to na stosunkowo niskie raty kredytu hipotecznego. Biorąc kredyt na powiedzmy 20-25 lat trzeba się liczyć z tym, że rata z początkowej stawki przykładowo 1000zł może nam podskoczyć nawet do 3 tysięcy albo i więcej miesięcznie ( w zależności m.in. od przywołanych stóp procentowych).
2. Do niedawna była deflacja, obecnie stopy są na poziomie 1-2%. W okresie 20-25 lat mogą podskoczyć nawet do 20% ! trzeba się z tym liczyć, jeśli się bierze kredyt, zwłaszcza ze zmienną stopą procentową, a takich jest większość na rynku.
3. W Polsce standardem obecnie jest udzielanie przez banki kredytów ze zmienną stopą procentową. I klienci się na nie decydują. Jednak bodajże Komisja Nadzoru Bankowego udzieliła rekomendacji bankom, zeby informowały Klientów, że przy takim kredycie jest większe ryzyko i całe to ryzyko ponosi kredytobiorca! Bo podpisując umowę, zaznacza, że o nim wie i godzi się na nie. Jasne, przy takim kredycie obecnie ma się niższą ratę, ALE co się stanie jeśli stopy poszybują w górę jak opisane w punkcie 1. i 2.? Dopowiedzcie sobie sami....zaznaczam, że stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych jest standardem w krajach Europy Zachodniej czy np. w takich Stanach Zjednoczonych. U nas jeśli się nie mylę w ofercie ma je teraz tylko jeden bank, a drugi zapowiedział, że wkrótce taką ofertę wprowadzi....
4. Czy aby na pewno MDM jest opłacalny? Biorąc kredyt w MDM trzeba wziąć zmienne oprocentowanie (nie wiem czy we wszystkich bankach, jeśli ktoś się lepiej orientuje, proszę o info, ja sprawdzałam w jednym). To większe ryzyko! Zwłaszcza, jesli bierzesz kredyt na powiedzmy 30 lat.... krachy (załamanie gospodarcze, wymiana waluty itd.) występują w gospodarce średnio raz na 27 lat ...kiedy był ostatni? czy się na taki krach załapiemy? Nie mówcie mi, że w 2008, bo podobno wtedy byliśmy zieloną wyspą i kryzys nas ominął
5. Z tego, co wyczytałam, wkrótce mają wejść ustawy 1. o uwłaszczeniu użytkowania wieczystego 2. zabezpieczająca interesy kredytobiorców - może zatem warto jeszcze trochę poczekać, aż nas obejmie to prawo?
6. Stopy procentowe mają się utrzymać na niskim poziomie jakieś 3 lata jeszcze (do 2020) - tak wywnioskowałam z najnowszego raportu NBP. Potem pójdzie w górę....czy to dobrze czy źle?
7. Wyczytałam, że banki zawyżają obecnie zdolność kredytową! Jeśli teraz chcesz się zadłużyć na max zdolność kredytową a zarabiasz np. 2 tysiace na rękę (a w tym kraju podobno dominują zarobki jednej osoby na poziomie 1700zł na rękę - tzw. dominanta, a przeciętnie ludzie zarabiają 2200zł na rękę) to pomyśl, czy jeśli Twoja rata wzrośnie 3 krotnie, 4 krotnie, 5 krotnie - dalej będzie Cię stać na spłatę?
8. Eksperci, którcyh czytałam, porównują obecnie zaciągających kredyty hipoteczne, do frankowiczów. Twierdzą, że stać się z nimi może to samo za kilka lat....
9. Wróżyli oni także spadek cen za kilk lat....bo przecież coraz więcej się buduje, pokolenie wyżu demograficznego powojennego za parę lat zejdzie z tego świata, plus spada nam dzietność i jest emigracja - demografia jest nieubłagana w tym momencie... (choć spotkałam się także z opinią, że te prognozy nie dotyczą 6 miast w Polsce, gdzie trend jest odwrotny - ludzie tu ciągną, aby się osiedlić - jednym z tych miast jest właśnie Kraków.)
10. Podsumowując: czy nie lepiej wziąć kredyt za kilka lat, w momencie kiedy wzrosną stopy procentowe ( a co za tym idzie, prawdopodobnie banki obniżą marżę, która przypominam jest niezmienna przez cały okres kredytowania, aby kredyty się jednak sprzedawały) - wówczas jeśli dobrze rozumiem trudniej będzie dostać kredyt, bo banki będą surowiej liczyć zdolność kredytową, ale jak ktoś już go jednak wtedy dostanie, przynajmniej będzie mieć pewność (jako taką) że uda mu się ten kredyt spłacić i że bank nie wywali go na bruk po np. 2 niezapłaconych ratach (ustawa, o której wspomniałam, ma zabezpieczać interes klienta w ten sposób, że bank po 1. będzie musiał najpierw zaproponować restrukturyzację kredytu a po 2. jeśli kredytobiorca jej nie zaakceptuje - będzie miał on pół roku na sprzedanie tego mieszkania! zanim przejmie egzekucję długu bank).
To tak na szybko, czekam jak skomentujecie
Pozdrawiam,Martini
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz